Ротшильды будут консультировать Национальный Банк РК. Подробно о банковской системе США.

Становление банковской системы США

В колониальный период в Северной Америке не было коммерческих банков. Первый акционерный коммерческий банк в Новом Свете открылся в Филадельфии 7 января 1782г., через неделю после того, как континентальный Конгресс выдал постоянную лицензию Банку Северной Америки. Один из деятелей Конгресса назвал его «основным столпом американского кредита», который «будет способствовать управлению финансами в Соединенных Штатах».

В 1791г. Федеральный Конгресс выдал лицензию Первому банку Соединенных Штатов (The First Bank of the United States) с капиталом 10 млн долларов. Позднее банку было выдано разрешение на обслуживание потребностей Казначейства в федеральном депозитарии и деятельность финансового агента для перевода средств и осуществления платежей. Банк получил разрешение осуществлять эмиссию денежных векселей.В этот же период был организован и первый сберегательный институт – Филадельфийское общество сберегательного фонда. В 1817г. Создана Нью-Йоркская фондовая биржа. В различных штатах и городах быстрыми темпами создавались провинциальные банки.

В 1838г. В Нью-Йорке был принят Закон о свободной банковской деятельности (Free Banking Act). В соответствии с этим законом отвечавшие определенным критериям инвесторы имели право объединяться для совместной банковской деятельности. Минимальный размер капитала был установлен в объеме 100 000 долларов. Этот закон положил начало свободной банковской деятельности в США.

В 1853г. Создана Нью-Йоркская ассоциация клиринговых палат (New Yotk Clearing House Association). После окончания гражданской войны в 1963г. Был принят закон о национальных деньгах (National Currency Act), позднее переименованный в Закон о национальных банках (1884г.) Это означало создание национальной банковской системы, которая оставалась неизменной до декабря 1913 г. и обеспечивала Федеральное регулирование и лицензирование банков. На базе этого закона сложилась банковская система из коммерческих банков, лицензируемых как на штатном, так и на федеральном уровнях, что сохранилось до настоящего времени.

Банковская система США и принципы ее построения

Банковскую деятельность в США регулирует множество законов. Кроме уже упомянутых, значительное влияние на банковское дело оказали:

  • Закон о реальной процентной ставке и условиях ссуды, простых для понимания;
  • Закон об упрощениях и реформировании закона о рельной процентной ставке и и условиях ссуды, простых для понимания;
  • Закон о слиянии банков 1960г.;
  • Закон о секретности банковских операций.

В США банком считается любая организация, выполняющая одну или все из следующих операций: получение, инкассирование, перевод, оплату, кредитование, инвестирование, расчетные операции, обмен и обслуживание (безопасное хранение, доверенное управление ,агентское представительство, попечительство) денег и заявок на деньги как внутри страны, так и за ее пределами.

Федеральная Резервная Система США

23 декабря 1913г. Президент США Вудро Вильсон подписал Закон о Федеральной резервной системе, основной целью которой было образование «банков Федерального резерва, обеспечение устойчивой денежной системы, получение средств переучета ценных бумаг, создание более эффективного надзора за банковским делом в Соединенных штатах». В основе Закона лежала идея равноправного плодотворного сотрудничества федерального правительства, банковских учреждений, бизнесменов, предпринимателей и рядовых потребителей в области банковского дела. Закон предусматривал возможность последующего изменения округов Федерального резерва, городов, отделений Федеральных резервных банков (ФРБ), контор.

Изначально были созданы 12 ФРБ, определены 12 городов и округов Федерального резерва. Границы округов менялись, но незначительно, а города остались те же до настоящего времени. Федеральные резервные банки располагаются в Нью-Йорке, Бостоне, Ричмонде, Филадельфии, Атланте, Далласе, Сент-Луисе, Миннеаполисе, Канзас-Сити, Сан-Франциско, Кливленде и Чикаго. Федеральный резервный банк представляет собой корпарацию, т.е. юридическое лицо, созданное в форме акционерного общества. Все банки федерального резерва создавались с капиталом не менее четырех миллионов долларов паевого подписного капитала. Среди первоначальных пайщиков ФРБ было правительство США, однако впоследствии, когда надобность в государственной финансово-политической поддержке отпала, акции правительства были проданы.

Членами Федеральных резервных банков могут быть любые физические и юридические лица. В обязательном порядке акционерами (пайщиками) Федеральных резервных банков являються банки – члены ФРС соответсвующего округа. Пакет акций небанковской организации или физического лица не может превышать 25 тыс.долл. Права голоса они не имеют.

Структура ресурсов банка

С позиции формирования ресурсной базы все финансовые институты делаться на две категории: депозитные и недепозитные институты.

Депозитные институты

  • Коммерческие банки предлагают чековые и сберегательные счета физическим лицам, предпринимателям и правительственным агентствам. Коммерческие банки организованы в форме корпораций, необходимый для деятельности капитал сформирован акционерами.
  • Сберегательные и ссудные ассоциации специализируются на сберегательных счетах и кредитовании под залог недвижимости. В отличие от коммерческих банков, ориентирующихся на крупные операции с бизнесом и частными лицами, сберегательные и судные ассоциации обслуживают индивидуальных клиентов. Услуги по сбережениям и кредитованию включают процентные чековые счета, специализированные сберегательные планы, кредиты малому бизнесу, инвестиционное и финансовое планирование. Ассоциации получают чартер на федеральном или штатном уровне.
  • Взаимные сберегательные банки являются собственностью вкладчиков и подобно судосберегательным ассоциациям специализируются на ведении сберегательных счетов и кредитовании под залог недвижимости. Прибыль взаимных сберегательных банков возвращается вкладчиком в более высокой процентной ставки по сбережениям.
  • Кредитные союзы являются бесприбыльными, принадлежащими членам союза кооперативным финансовым организациям. Традиционно члены кредитных союзов принадлежат к одной профессиональной сфере (рабочие, рыбаки и т.п.) или проживают в одной местности. В настоящее время законодательные ограничения значительно ослабли и практически любой может вступить в члены кредитного союза. Кредитные союзы обычно предлагают пониженную комиссию по обслуживанию чековых счетов и более низкие ставки по ссудам. Услуги кредитных союзов включают кредитные карты, ссуды на хозяйственное обзаведение (home equity loans), банкоматы, предоставление депозитных сейфов и инвестиционные услуги.

Недепозитные институты

На недепозитных институтах останавливаться подробно не будем, а просто их перечислим.

  • Компании по страхованию жизни
  • Инвестиционные компании
  • Финансовые компании
  • Ипотечные компании

Структура и функции банковских депозитных счетов

Привлеченные средства являться основной деятельности всех финансовых институтов и они жестко конкурируют между собой на рынке денег и капитала. Дерегулирование, происходящее в финансовом секторе США с 1980-х гг., обеспечило всем финансовым институтам практически равные конкурентные условия.

Денежные ресурсы фирм и частных лиц можно разделить на две большие группы:

  • Средства, предназначенные на текущие расходы;
  • Резервы и сбережения, временно свободные средства.

Если первая группа, преимущественно предназначенная для расчетов и платежей, находящихся в постоянном обороте, то вторая в основном формирует источники активных операций банков и небанковских финансовых институтов.

Депозитные институты предлагают корпоративным и индивидуальным клиентам широкий выбор самых различных счетов:

  • Чековые;
  • Денежного рынка;
  • Срочные депозитные сертификаты;
  • Супер-нау;
  • Карточные счета банкоматов;
  • Сейфовые депозитные боксы;
  • Защищенные кредитные карточки;
  • ATS(Автоматические переводы сбережений);
  • Прямые депозиты;
  • Телеграфный перевод;
  • С курьерским обслуживанием;
  • Сберегательные;
  • Индивидуальные пенсионные счета (IRA);
  • Счета поверенных/трастовые
  • Управление наличными;
  • Ночное хранилище;
  • Телефонные переводы;
  • Накопительные;
  • Федеральные налоговые депозиты;
  • Торговые счета.

Системы межбанковских расчетов

ABA Routing Number — номер, всегда содержащий в себе 9 цифр, расположенных в определенном порядке и определенном формате, введенный в 1911 году ассоциацией банкиров (American Bankers Association). С тех пор каждая финансовая организация имеет свой routing номер, который и является уникальным идентификатором финансовой структуры.

Federal Reserver Routing Symbol — идентификатор отделения Федерал Резерва — первые четыре цифры. Первые две цифры routing номера — district Федерал Резерва, говорят о том, где географически находится офис Federal Reservа, обслуживающий финансовую организацию. Эти цифры могут принимать толькозначения приведенные ниже: 01 Boston, 02 New York, 03 Philadelphia, 04 Cleveland, 05 Richmond, 06 Atlanta, 07 Chicago, 08 St. Louis, 09 Minneapolis, 10 Kansas City, 11 Dallas, 12 San Francisco. Если говорить просто — третья цифра обозначает конкретный офис Федерал Резерва. Четвертая говорит о географическом месторасположении данного института внутри данного дистрикта Федерал Резерва.

ABA Institution Identifier — идентификатор финансовой организации — четыре следующие цифры. Каждой фин. организации, в соответствии с определенными правилами и в зависимости от многих параметров этой организации, присваивается свой уникальный идентификатор, состоящий из 4 цифр.

Сheck Digit — последняя цифра контрольная сумма Routing Numberа — контрольная сумма, проверяющая корректность номера. Всегда присутствует в составе Routing Numberа.

CHIPS — Нью-Йоркская Международная платежная система расчетных палат Система CHIPS начала свою работу в 1970 г. Создание электронной сети нью-йоркских банков вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных. Дело в том, что межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи проводятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fed-Wire.

FedWire (в народе просто Ваер) — сеть Федеральной резервной системы США. Fedwire представляет собой сеть электронной передачи денежных средств и ценных бумаг, связывающую 12 федеральных резервных банков с более чем 11 000 депозитных учреждений, имеющих резервные или клиринговые счета в системе Федерального резерва. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). На банковском уровне платеж совершается практически моментально — резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется. Каждый Федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпеппере.

Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещение средств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и второго уровня.

Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.

Automated Clearing House – Автоматизированная расчетная палата осуществляет расчеты на основе компьютерных клиринговых и расчетных систем для проведения электронных сделок между депозитными учреждениями, входящими в эту систему. Эти электронные сделки в правовом отношении абсолютно эквивалентны операциям с бумажными чеками, применяемыми для регулярных платежей, таких, как выплата заработной платы или страховые платежи.

Используется практически всеми банками, расположенными на территории США. Банк-эквайер должен использовать ACH для пересылки денег на чековый счет продавца. Каждая транзакция, например, снятие денег со счета покупателя занимает примерно 48 часов. В настоящее время возможен отзыв платежа при фродовой транзакции.

источник: http://telegra.ph

Понравилась статья? Сохрани в своей соц. сети:

Комментарии:

Добавить комментарий

Ваш комментарий появится после одобрения модератором.

Услуги